Les illustrations du revenu à vie sont un «appel au réveil» pour les épargnants 401 (k)

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Vous pourriez avoir une mauvaise surprise lorsque vous ouvrirez votre prochain relevé 401(k).

Ces relevés arrivent généralement chaque trimestre, soit en ligne, soit par courrier. Ils fournissent des informations de base aux épargnants sur leurs investissements et la taille de leur pécule, par exemple.

À partir de quelques semaines, les avis contiendront de nouvelles données : le montant du revenu mensuel qu’un épargnant obtiendrait de son pécule actuel à la retraite.

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Appelés “illustrations du revenu à vie”, ces calculs font partie d’un effort continu des décideurs politiques pour recadrer la façon dont les Américains envisagent l’épargne-retraite : comme un chèque régulier du travail ou de la sécurité sociale, par exemple, au lieu d’une somme forfaitaire.

La vue d’ensemble d’une somme forfaitaire peut en dire peu aux investisseurs sur la façon dont leur épargne totale financera ou non adéquatement leur mode de vie à la retraite. Un pécule de 125 000 $ peut sembler un montant suffisant pour certains épargnants, mais peut sembler moins s’ils réalisent que cela se traduit par environ 500 $ ou 600 $ par mois, par exemple.

“Pour la majorité des Américains, ce sera un signal d’alarme”, a déclaré Richard Kaplan, professeur de droit à l’Université de l’Illinois, à propos des nouvelles révélations.

Mais il y a de bonnes nouvelles : de nombreuses personnes, en particulier celles qui ont des décennies avant la retraite, ont amplement le temps de combler les lacunes.

Les estimations du revenu à vie fournissent un guide approximatif

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De nombreux épargnants 401 (k) verront les divulgations pour la première fois sur leurs prochains relevés trimestriels, en raison des exigences du Département américain du travail. Ces relevés, émis par les administrateurs de régime, arriveront dans les jours et les semaines suivant le 30 juin.

La nouvelle politique est le résultat d’une législation fédérale – la Secure Act – adoptée en 2019.

Les travailleurs devraient utiliser les estimations comme un guide approximatif au lieu d’un évangile ou comme une garantie, a déclaré Kaplan.

En termes techniques, ils montrent le revenu approximatif que vous obtiendriez par mois pour le reste de votre vie si vous deviez acheter une rente avec vos économies 401 (k) à 67 ans.

Pour la majorité des Américains, ce sera un signal d’alarme.

Richard Kaplan

professeur de droit à l’Université de l’Illinois

Il y aura deux estimations sur votre relevé : L’une concerne une rente « viagère unique », qui verse un revenu à un acheteur individuel à vie. L’autre est pour une «rente réversible qualifiée», qui verse un revenu à un individu et à un conjoint survivant à vie.

Les estimations sont basées sur votre solde 401(k) actuel. Ils ne prévoient pas, par exemple, comment les économies d’une personne de 35 ans augmenteront et comment ce pécule futur se traduira par un revenu mensuel. En conséquence, leurs revenus peuvent sembler dérisoires à première vue.

Les illustrations ne tiennent pas non plus compte de la sécurité sociale ou de toute épargne-retraite en dehors de ce plan 401 (k) – ce qui signifie que l’estimation est susceptible d’être au moins une légère sous-représentation. Ils supposent également que votre solde complet est entièrement “dévolu”, ce qui peut ne pas être le cas, en particulier pour les nouvelles recrues.

Les estimations sont susceptibles d’être plus exploitables pour les épargnants qui ont de nombreuses années avant la retraite plutôt que pour ceux qui approchent de l’âge de la retraite, car les premiers ont plus de temps pour corriger leur cap, a déclaré Kaplan.

“La plupart de ces mesures sont destinées aux jeunes, il s’agit d’une correction à mi-parcours”, a déclaré Kaplan.

Utilisez des estimations pour recâbler votre réflexion

Selon Philip Chao, directeur et directeur des investissements chez Experiential Wealth, basé à Cabin John, Maryland, l’aspect le plus utile de la nouvelle politique est peut-être la façon dont elle aide les gens à repenser leur réflexion sur l’épargne-retraite.

La personne typique économise de l’argent avec chaque chèque de paie sans penser à un objectif de revenu futur. Les épargnants devraient plutôt se demander quelle part de leur salaire antérieur ils souhaitent remplacer à la retraite, a déclaré Chao.

Quelqu’un qui gagnait 100 000 $ par année avant impôt peut décider que 70 000 $ ou 80 000 $ par année à la retraite seraient suffisants pour financer son train de vie.

Je pense que c’est très utile pour aider les gens à commencer à penser aux résultats, et non à mettre l’accent sur le gros tas d’argent.

Philippe Chao

directeur et directeur des investissements chez Experiential Wealth

Toute épargne 401 (k), revenu de retraite et paiements de sécurité sociale viseraient alors à remplacer ce montant de revenu mensuel ou annuel, a déclaré Chao. Ce revenu satisfera généralement deux seaux : les dépenses essentielles (comme le logement et la nourriture) ou les dépenses discrétionnaires (comme les vacances). Les planificateurs financiers recommandent généralement que les individus financent ces nécessités avec des sources de revenu garanti comme la sécurité sociale, les pensions ou les rentes, si possible.

“Je pense que c’est très utile pour aider les gens à commencer à réfléchir au résultat et à ne pas mettre l’accent sur le gros tas d’argent”, a déclaré Chao à propos des nouvelles illustrations. “Il s’agit vraiment de combien d’argent ai-je besoin pour me fournir un revenu durable à vie. Quel est ce chiffre?”

Sans passer par cet exercice budgétaire approximatif, les Américains peuvent économiser trop ou trop peu sans le savoir.

“Nous devrions économiser suffisamment pour ce dont nous avons besoin, ne pas nous déchaîner”, a déclaré Chao. “Mais qu’est-ce qui est suffisant ? Si vous ne savez pas ce qui est suffisant, comment savez-vous que vous avez suffisamment économisé ?”

Contrairement aux nouvelles exigences du Département du travail, de nombreux administrateurs de régimes proposent des ressources en ligne qui aident les investisseurs 401(k) à évaluer comment le solde de leur compte courant financera leurs besoins de revenus futurs, en tenant compte de certaines hypothèses concernant les revenus de placement et les taux de cotisation actuels.

D’autres organisations, dont l’AARP et l’American Institute of Certified Public Accountants, proposent également des calculateurs de revenu de retraite en ligne gratuits.

Après avoir été brutalement réveillés par les nouvelles illustrations de revenus 401 (k), les épargnants peuvent utiliser une calculatrice en ligne pour mieux comprendre leur situation et modifier leurs contributions au besoin, a déclaré Chao.

Par exemple, les investisseurs peuvent économiser 3 % de leurs chèques de paie tandis que leur employeur offre une correspondance dollar pour dollar 401 (k) jusqu’à 4 %, ce qui signifie que le travailleur laisse effectivement de l’argent gratuit sur la table, a-t-il déclaré.

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